Fastränteplacering

Fastränteplacering är en sparform där du får en fast ränta under en viss bindningstid. Eftersom du låser in pengarna under en period så får du en högre sparränta än vanliga rörliga sparkonton. Konton med en avtalad sparränta kallas också för fasträntekonton. Hur hög ränta du får beror på hur lång tid du vill binda pengarna till. Vanliga bindningstider är 1 år, 2 år och 3 år.

Högre sparränta vid lång bindingstid

Om du till exempel väljer ett räntekonto hos 4spar med bindningstid på 3 år så får du en årsränta på 10% per år. Nu sker kapitaliseringen av räntan i slutet av perioden vilket betyder att effektiva räntan blir 9,14% per år. Det är en av marknadens bästa sparräntor idag.

Varför kan företag som 4spar erbjuda en så hög sparränta? Svar: Eftersom 4spar är ett bolag som expanderar utomlands inom krediter så behöver man kapital. Det kostar pengar att växa sin verksamhet. Företaget lånar därför in pengar från privatpersoner och allokerar om pengarna till köp av företag och andra investeringar. De får en högre avkastning än 10% på sina investeringar, därför kan de betala ut 10% i sparränta till sina sparkunder.

Fastränteplacering är bra på sikt

”Den fasta sparräntan är nästan alltid högre än den rörliga sparräntan du får på ett vanligt sparkonto.”

Regler för en fastränteplacering

Inlåningsföretag som 4spar har regler på hur mycket pengar du får sätta in på kontot. Du får max göra en insättning på 50 000 kronor och du måste minst spara 1000 kronor på kontot för att kunna öppna ett sparkonto. Reglerna är till för att skydda spararen eftersom kontona inte omfattas av statlig insättningsgaranti. Så här fungerar en fastränteplacering:

  • Minsta insättning är 1 000 kr.
  • Högsta insättning är 50 000 kr.
  • Du gör 1 st insättning sedan börjar löptiden för den fasta perioden.
  • Välj bland bindningstider på 3 månader, 6 månader, 1 år, 2 år och 3 år.
  • Räntan blir högre ju längre du binder pengarna.
  • Sparräntan vid fastränteinlåning kapitaliseras direkt vid periodens slut.
  • Vid barnsparande så är det populärt med fastränteplaceringar, detta eftersom barnen inte behöver pengarna på många år.
  • Gör du ett uttag innan tidens slut så förlorar du sparräntan eller så sänks räntan.

”Fasträntekonto skiljer sig från högräntekonton, eftersom den förstnämnda låser in ett fast belopp till en specifik ränta.”

Tänk på statliga insättningsgarantin

Statlig insättningsgaranti innebär att Riksgälden ersätter dig upp till 950 000 kronor per sparkonto och bank ifall ett företag går i konkurs. Det tar normalt 7-20 dagar för Riksgälden att betala ut pengarna till ditt transaktionskonto.

Varför är sparräntan lägre med insättningsgaranti? Svar: Eftersom sparkonto med garanti har lägre risk för spararen, så erbjuder också bankerna en lägre ränta. Risken är ju mycket lägre för insättaren. Företag som inte har insättningsgaranti måste kompensera för risken genom att erbjuda en bättre sparränta.

Banker som erbjuder fastränteplaceringar med insättningsgaranti: Nordea, Danske Bank och Swedbank är några storbanker som har tjänsten. Problemet är att sparräntan är mycket låg idag på grund av Sveriges styrränta.

Skatt på sparräntan

Du betalar 30% kapitalskatt på din vinst. Det innebär att 30% av all avkastning på dina pengar ska gå till Skatteverket. Bolaget där du har ditt sparkonto rapporterar automatiskt in ditt skattebelopp till myndigheten så att du får uppgifterna förtrycka på din deklaration varje år. De betalar även in din skatt som dras automatiskt i slutet av din sparperiod.

Bundet sparande kan vara en nackdel

Om styrräntan i ekonomin skulle stiga i snabb takt så är det ingen fördel att ha pengar låsta på fasträntekonton. Det beror på att den rörliga räntan kan överstiga den fasta efter en tid. Och då blir affären teoretiskt sätt sämre eftersom du ”kunde” ha haft en högre ränta. Detta är såklart jättesvårt att spekulera i och det är svårt att på förhand veta hur styrräntan ska röra sig. Ta därför ett beslut i början. Bestämd dig för vilken räntenivå du tycker är okej i ersättning för dina sparpengar. Och håll ut under bindningstiden. Skulle reporäntan stiga så kan du alltid starta ett rörligt sparkonto och flytta nysparandet dit.

Jämför bästa sparräntan här